因此老年人在购买理财产品时要慎重选择

  一年一度重阳节,老年人理财又成了话题。随着生活水平的提高,理财意识增强,老年人理财已经不是新鲜事。更何况老年人是一个特殊的群体,他们不同于要供车供房的中青年人,拥有一定的财富积累且经济相对自由很多,老年人也拥有更多的时间从事投资理财,很多老人把投资理财当作一项重要的业余生活。

  市场上,个别银行推出相关理财产品。如农业银行“久久长相伴”活动专享低风险理财产品,10月21日至25日发售,收益率4.80%,期限366天。“久久长相伴”专项保险产品、“爱在重阳”贵金属养生产品系列等应节促销。

  据了解,目前老年人理财方式主要有两大选择,一是炒股,二是定存、买国债。

  老年人炒股正流行

  投入比例应控制总财富的20%以内

  “今天赚了7毛钱呢”、“呵呵,我今天也赚了一毛多”。上午11点多,在连江路广发证券交易大厅里,几个老人正对着电脑看股市行情讨论股票。除了工作人员,大厅里坐着站着的90%以上是中老年人。很多老年人把炒股当作晚年生活的重要部分。

  今年55岁的韩女士退休下来后,先是跟着小区的同龄人跳广场舞,去年年底加入了股民行列。“退休以后,忙碌惯了突然闲下来了,感觉很不习惯。我儿子在外地工作,很少回家,老伴儿还没退休,家里数我最清闲。”韩女士说,炒股除为了能赚点买菜钱外,更关键的是让自己的生活有点寄托,结识更多“志同道合”的同龄人。

  类似韩女士这样的老人股民不少。住在新城人民一路的林伯10年前退休后,就开始炒股。每天上午起床吃早餐、买菜、晨运以后,9点出门就去证券交易厅“上班”,随身带有笔、记录本,还有塑料袋包好的糕点。中午11点30收市后,回家吃午饭、休息,下午继续去交易厅继续“上班”。

  林伯炒股后,生活都很有规律,而且还结识了很多新朋友。“没事的时候还可以打打牌、聊聊天,感觉生活一下子丰富起来了。而且我每天这样来回跑,对身体健康也很有好处。”林伯说,习惯了每天来证券公司,不来就感觉不自在,这已经成了他晚年的一种生活方式。

  提醒??

  对于老年人炒股的风险,证券分析师老周建议,老年人可以花少许钱玩点股票,作为打发时间的一种调剂,但投入不宜过高。如果老年人以挣钱目的投资股票,建议比例控制在整个财富的20%以内,这样即使市场有波动也能承受得。如果投入比例高过20%,就会给未来养老规划埋下隐患。

  另外,考虑到老年人的身体状况,医生建议老年人炒股一定要顾及自身的健康情况,面对股市的起落,应尽量保持平和的心态,尤其是一些患有心脑血管方面的疾病或是气管炎、哮喘等的中老年股民,更不能因股市的起伏而情绪激动。

  定期储蓄买国债成首选

  可适度配置保本型理财产品

  今年60岁的徐伯和妻子在城区横荷街经营一个小摊档,子女已经成家了,为了不增加子女负担,小本经营赚取生活费。徐伯说,他自己也并不懂得什么投资理财,平时就是会将一小部分钱存入活期存款,因为这样取钱比较方便;而大部分的钱会选择三年或五年的定期存款。

  他说自己有一个规划,就是会将自己的存款交错开来,比如自己事先将一部分钱,先放了五年的固定存款,然后又会再放一个三年的固定存款。这样一方面可以拿到一部分银行的利息,另一方面也不会因为自己急需用钱而向生活压力更大的子女去借。

  据了解,在老人尤其是乡镇的老人群体里,理财的首选方式仍是将闲置的资金存入银行,选择不同期限的定期储蓄获取利息。

  活期储蓄存款是指不确定存期、客户可随时存取的一种储蓄方式,其存款方式灵活简便;定期储蓄存款方式有整存整取、零存整取、存本取息和整存零取,存款期限包括三个月、六个月、一年、两年、三年和五年六个档次,具有存款期限选择余地大,利息收益较稳定的特点。

  除了定期储蓄外,选择买国债的老人也比较多。凭证式国债是指面向城乡居民和社会各类投资者发行,以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”记录债权的储蓄国债。它以国家信用为担保发行的,信用等级高,利率水平一般高于相同期限的存款利率,是一种既安全、又灵活、收益适中的投资方式。

  提醒??

  老人要投资理财产品一定要“求稳”,选择一些较为稳健的理财产品。在投资理财之前,老年人一定要为自己留一部分应急资金,不能将所有资金全部都投到投资理财中。专业人士建议,除了稳健的国债投资以外,可以考虑适当购买银行保本型短期理财产品。

  这些理财误区老人要警惕

  随着观念的转变,如今的老年人越来越崇尚生活自立,也想用有限的资金进行投资,以减轻子女的负担。然而,老年人由于对新事物、新知识不了解,缺乏科学理性的分析能力,再加上防范意识薄弱,难免蒙受经济损失。因此要警惕以下这些理财误区。

  误区一只选择收益高的产品

  在购买银行理财产品时,是不是只要看收益率就可以了呢?银行理财产品真的没有什么风险吗?这还真不一定,因为在之前就曾出现过银行理财产品负收益的情况。

  因此老年人在购买理财产品时要慎重选择,需结合产品投向、产品风险等级等多个因素来综合考虑,最好选择保本型理财产品。除此之外,其他如产品到期期限、客户整体资金使用情况等都需考虑在内。一味追求收益高的产品并不可取,老年人更应该明确投资理财的目标及心理预期,切忌激进和盲目跟风。如果老年人自身具有较为丰富的投资理财经验,可自行整理确认投资理财的目标。经验欠缺的,可考虑寻求子女或者银行专业人士的帮助。

  误区二投资期限长,不留流动资金

  年轻人需要做一些长期的理财规划,包括退休规划和子女教育规划,从投资收益来讲,年轻人投资亏损了,还有时间、机会赚回来。但老年人退休后,收入来源比较单一,一旦亏损较多,想赚回来的时间成本太高。另外,老年人容易生病,常常会有急用钱的时候,医疗费用的支出会占到相当大的比重。所以,老年人不要把太多的钱用于期限较长的投资产品。

  另外,需要注意的是,老年人投资理财的同时,一定要预留一部分资金作为应急。

  误区三参与民间高利集资

  近些年来,非法集资案屡屡发生,许多求财心切的老年人因此倾家荡产。虽然国家明令禁止非法集资,但这种非法行为在一些地方仍然存在,特别是在当前低利率形势下,一些非法分子利用老年人贪图高利的心理,有的声称利率高达20%-30%,以引诱个人资金入股。这多半是一个美丽的陷阱,要小心为上。

  另外,有些老人常碍于面子为他人提供经济担保,把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知,一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款,银行就会依法支取你的有价证券用于收回债权。

  本版撰文/整理 黄剑琴

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马萨德因此长期定投的收益率仍然对退出时机敏感哈哈梦show

  抱着强制储蓄、胜于活期的理财梦,却在净值亏损之下忍痛退出?也许,你在基金定投过程中走入了“时机不对”、“心机不足”的误区。

  那么,基金定投赚钱的真相是什么?投资者该如何挖掘定投的矿藏,绽放“时间的玫瑰”?

  定投之“人”

  基金定投,是“定期定额买基金”的简称,是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额,由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式,类似于银行的零存整取方式。

  由于基金“定额定投”起点低、方式简单,所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

  按照基金定投的产品特征,好买基金(微博)表示,四类人适合基金定投。

  首先,基金定投适合忙人理财,经常加班,几乎没有时间休闲娱乐,更没有时间打理自己的资产;其次,适合懒人理财,而基金定投是规律投资,强制扣款,“月光族”可以将发薪后手头宽裕的几日设为划款日,这样通过基金定投相当于强制储蓄;再次,基金定投可以平摊震荡市场风险,适合稳健投资者;最后,基金定投可用于未来特定目的使用。

  定投之“技”

  由于定位于“懒人”投资,基金定投初期模式相对简单,即纯粹的定期定额投资,指投资人可以指定投资的时间(每月任意一个工作日)和金额,在投资人指定的投资时间进行扣款,扣款金额为投资者指定的金额。

  经历了多年快速发展之后,基金定投近两年集体进入了智能化时代,各家银行、基金公司的智能定投方案层出不穷。智能定投是建立在传统定投基础上,进行适当择时操作的投资方式。它一方面保留了普通定投的机械化、降低主观操作风险的优点,另一方面又通过数量分析方法进行模糊择时,优化投资成本。如今智能定投可以从金额、日期、周期、涨跌、均线等多方面进行选择。

  以均线偏离法为例。在股价大幅高于均线时,应减少定投金额;在股价大幅低于均线时,应增加定投金额。均线偏离法也可以对应不同的偏离度,设定不同的定投金额。

  定投之“市”

  什么样的市场环境适合基金定投?

  好买基金表示,入市时机选择上,超跌但前景不错的市场最适合开始定期定额投资,投入景气循环向上、现阶段在底部盘整的市场,避免追高是创造获利与本金安全的不二法则。因此只要长线前景看好,短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。

  从长期来看,建立在市场长期趋势向上的假设下,投入的时间越早,成本低的概率越大。因此一次性投资的成本应低于定投成本;长期来看,在市场长期震荡向上的情况下,一次性投资的收益率好于定投的概率较大。

  需要指出的是,一次性投资在初始时点上投入的金额在当时来看也许比较高,但多年以后来看,这些投资金额往往较小。而定投虽然每次投入金额比较少,但如果拉长时间来看,累计投入是比较可观的。因此定投是一种能够与个人财富管理需要相适应的理财方式,而不是一种投资策略。

  定投之“时”

  从市场关于定投亏损的报道看,很多投资者是在07年高点“入市”定投而被迫“站岗”。因此,定投并不意味着可以完全放弃时机的选择。

  对不同投资期限的投资者来说,定投的进入和退出时点并不相同。

  研究表明,中期定投的平均成本随着进入时机的不同而差异相对较大:震荡筑底时进入的平均成本最小;上涨市进入的平均成本最高;下跌市进入的平均成本居中偏小。

  因此震荡筑底时正是开始定投的最佳时机。中期定投的平均成本随退出时机的不同也有所波动。从折线表示的回报来看,回报对退出时机因素比较敏感。再结合成本来看,中期定投的收益率对进入时机和退出时机都具有一定的敏感性。

  而对于长线(大于一个周期)的定投来说,进入时机相对不重要,影响收益率的主要因素是退出时机。上述研究同时表明,在定投时间超过一个市场周期之后,定投成本最终将趋近于较稳定的水平,与进入时机关联较小。但由于回报对退出时机仍然非常敏感,因此长期定投的收益率仍然对退出时机敏感,但对进入时机不再敏感。

  因此,对长期投资者来说,定投要“傻傻地买,聪明地卖”:在定投时需要坚持投资纪律不能轻易退出,但当收益率已达到或者接近预期目标时,应理性选择退出时间。

  定投之“基”

  除了选择正确的定投方法和时机,适合的定投品种亦是决定能否赚钱的关键因素。

  如果定投计划时间足够长,跨越了数个牛熊循环,那么定投的最佳投资品种之一是指数基金;原因是相当部分主动基金的长期累积收益率无法超越指数。

  在指数基金中,市场代表性强的指数基金定投效果通常要好于代表性较弱,或特殊风格类型的指数基金。

  如果定投计划时间较短,比如三年以内,那么主动型基金也是有吸引力的。因为在一个相对较短的时间期限内,总是可以找到部分能够持续战胜市场的主动型基金。

  在主动型基金中,操作风格灵活相比操作风格稳健的基金更加适合进行定投;风格轮动型基金相比风格固定型基金更加适合进行定投。

  定投之“误”

  最后,综合渠道、基金公司及投资者反馈,在此总结若干基金定投常见的误区。

  误区一:任何基金都适合定投

  并非所有的基金都适合。债基、货基收益较稳定,定投和一次性投资效果差距不是太大,而股基波动较大,更适合用定投来均衡成本和风险。

  误区二:定投只能长期投资

  在后市不看好的情况下,无论是一次性投资还是定投均应谨慎,已办理的基金定投计划也应可以考虑规避风险的问题。

  误区三:只能按月定投

  也有基金公司定投可按周、按月、按双月或季度投资。若月工资仅够日常之用,季度奖可以投资,适合按季投资。

  误区四:定投金额可直接变更

  签订定投协议后,约定投资期内不能直接修改定投金额,需到代理网点先办理“撤销定期定额申购”手续,然后重新签订定投申请书后方可变更。

  误区五:基金赎回只能一次赎清

  定投基金可以一次性赎回,也可选择部分赎回或部分转换。如资金需求的数额小于定投金额,可用多少赎多少,其他份额可继续持有。

  误区六:赎回后定投协议自动终止

  基金即使全部赎回,投资合同仍有效,只要银行卡内有足够金额,银行仍会定期扣款。若想终止协议,应到销售网点办理终止定投手续。

  总之,基金定投并非一劳永逸,掌握投资窍门,避免走入误区,才能真正挖掘定投的矿藏,让“时间的玫瑰”得以绽放。

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